Solide au poste. Cela se voit, se sent. Il est là où il devrait être. Wajdi Koubaa, le nouveau DG de la BH Bank, est l’incarnation de cette nouvelle vague de banquiers qui ont les pieds sur terre et le regard porté vers de lointains horizons. Il est rompu à l’art d’agir local et de penser global. Il campe sur ses convictions et met en avant les valeurs d’une banque engagée. Il le revendique et l’assume haut et fort. La BH Bank est élevée au rang de dignité, de sacerdoce, investie d’une vaste mission au service de l’économie et des équilibres macroéconomiques, au regard des difficultés budgétaires et financières de l’État. Sans qu’elle soit exonérée de ses obligations de résultat comme toute banque qui se respecte. Elle est et sera en permanence au rendez-vous des principaux enjeux économiques et des grands choix de l’État. Wajdi Koubaa n’hésite pas à la qualifier de bras financier de l’État sans que cela puisse altérer sa vocation de financer l’économie. Il y va de la responsabilité économique, sociale, sociétale, voire politique d’une banque au passé chargé de symbole et promue à un bel avenir. On comprend qu’à ce niveau de responsabilité, le mode de gouvernance soit des plus exigeants. Banque publique, banque privée ? La question n’est plus là dès lors que l’exigence de performance n’admet pas de frontières. A plus forte raison quand le top management, en la personne de Wajdi Koubaa, a déjà fait ses preuves dans la banque privée en se hissant aux postes de responsabilités. A la tête de la BH Bank, il est dans son rôle, volontaire, confiant, déterminé, plein d’enthousiasme. Il laisse entrevoir une assurance certaine qui n’a d’égale que son humilité. Interview
Nous entamons la dernière ligne droite de l’exercice 2023.Quelle est la situation actuelle de la BH Bank par rapport à ses objectifs ?
Le mieux pour être plus pertinent et plus précis serait de présenter les réalisations de la Banque au 30 juin 2023(*). Celles-ci se déclinent d’abord en termes de dépôts de la clientèle, je dirais qu’avec un total de 8.891,7 MD au 30.06.2023, les ressources clientèle ont progressé de 4% (+342 MD).
Cet effort de collecte a été accompagné par une maitrise des coûts, en phase avec les choix stratégiques de la banque.
En effet, cette performance provient de la mobilisation des ressources les moins chères. Je citerais à cet égard: les dépôts à vue (+241 MD, +9%) et les dépôts d’épargne (+214 MD, +7%). Les dépôts à échéance restent les ressources les moins sollicitées (-137 MD, -6%), compte tenu de la surenchère effectuée sur ces ressources.
Par ailleurs et en dépit des pressions sur la liquidité, la banque a permis de drainer le troisième plus important flux et a conservé son 5ème rang, avec une part de marché de 10,4%. (voir schéma 1).
J’en arrive maintenant au second volet, celui des crédits à la clientèle. La conjoncture économique difficile a, à l’évidence, impacté l’activité des crédits à la clientèle avec une baisse des créances productives pour le S1/2022 de -118 MD. Cette baisse est marquée notamment par la diminution des crédits commerciaux les moins rentables de 373,2 MD et des crédits immobiliers promoteurs pour un montant de 79,1 MD.
Cela dit, avec un encours de 10.570 MD au 30 juin 2023, la BH Bank se positionne au 4ème rang avec une part de marché de 13%. Le 3ème niveau d’analyse concerne bien évidemment le Produit Net Bancaire.
En termes de revenus, l’ensemble des activités de la Banque s’est soldé par un Produit Net Bancaire s’élevant à 313 MD, en progression de 8,4 % par rapport à fin juin 2022. Les commissions ont progressé de 14,7% et les gains sur portefeuille-titres de 22,8%. Si bien qu’en termes de PNB, la banque occupe la 5ème place avec une part de marché de 9,6%. (voir schéma 2).
On note une hausse du coût du risque de la banque aussi bien en 2022 qu’au premier semestre 2023, et l’impact sur les bénéfices nets était évident. S’agit-il d’une dégradation de la qualité d’actifs ou d’une politique volontaire et prudente de la banque ?
Le fait est que les dotations aux provisions en 2022 ont été fortement impactées par deux éléments majeurs :
– Des dotations au titre des provisions collectives suite à un changement de méthode de calcul imposé par le régulateur.
– Des dotations au titre des provisions additionnelles sur les créances classées conformément aux dispositions de la circulaire BCT.
Les banques publiques sont au cœur des débats ces dernières semaines, avec des interrogations sur leurs missions. La BH Bank était initialement conçue pour financer l’immobilier. Quel est le poids de ce segment dans votre portefeuille-crédits et quels sont vos principaux produits ? Cela dit, la BH, au même titre que les autres banques publiques, est l’un des principaux bras financiers de l’Etat (bons du trésor, emprunt obligataire, prêts en devises), au risque de provoquer un véritable effet d’éviction.
La question soulève au moins trois interrogations. D’abord celle de l’Habitat. La BH, il est vrai, est dotée d’une forte culture de développement et d’enrichissement du patrimoine immobilier ; elle est considérée comme un instrument pionnier en matière de financement de l’habitat en Tunisie. En cinq décennies d’extension, de maturité et de croissance, la BH a le double mérite :
D’avoir habitué le Tunisien au réflexe de l’épargne et de prendre en charge, tout en le rendant à la portée de tous, le financement de l’habitat, la filière la plus intégrée à notre environnement socio-économique. En effet et depuis sa création, elle a été le partenaire immobilier de tout Tunisien, qu’il soit résident en Tunisie ou à l’étranger. Elle a développé chez lui le réflexe de l’épargne. Il suffit de quelques chiffres clés pour illustrer la contribution de la BH Bank en matière d’habitat :
Le financement de près de 25% de la population tunisienne propriétaire et la contribution au positionnement de la Tunisie en tant que pays ayant le taux de propriété le plus élevé au monde (soit 80%).
En effet, la BH Bank a diversifié son offre Habitat en lançant des pro- duits pour le financement du social, de l’économique, du standing et du haut standing.
Notre Plan Epargne Logement (PEL) classique constitue toujours notre produit d’appel avec des avantages inégalés en termes de taux de crédit (soit le taux le plus bas de la place).
Il est à rappeler que ce PEL finance aussi bien l’acquisition d’un loge- ment neuf, la construction que l’extension d’une maison.
Avec la dernière catégorie P lancée en 2019, les clients souscripteurs (couple détenant chacun un livret d’épargne) pourront accéder à une enveloppe d’investissement atteignant un montant de 530 000 DT, à des taux fixes et inégalés comme je l’ai avancé précédemment.
La BH Bank offre également à sa clientèle le Plan Epargne Logement El Jedid, finançant tout projet immobilier avec des taux avantageux, et le crédit direct pour les clients désirant concrétiser immédiatement leur projet immobilier.
La BH Bank gère aussi pour le compte de l’Etat le crédit FOPROLOS pour les clients à faible et moyen revenu. Ce crédit a été amélioré, en 2023, avec le rajout d’une nouvelle catégorie, soit le FOPROLOS 4. Il s’agit d’un fonds dédié à une clientèle dont le revenu est entre 4,5 et 6 fois le SMIG, avec un autofinancement maximum de 10% et un taux de crédit de 7% fixe (pour (l’acquisition d’un logement neuf).
La BH Bank est également bien positionnée sur le marché en matière d’offre du 1er logement, institué par l’Etat et permettant aux clients de bénéficier d’un crédit finançant l’autofinancement de 20% du coût du logement, avec un taux de crédit de 2% fixe. A titre d’illustration, la contribution de la BH Bank, en termes de financement du 1er logement, représente 40% du total des crédits accordés au niveau du secteur.
D’un mot, je voudrais mentionner la part de l’immobilier dans le total des crédits. Les crédits immobiliers au profit des acquéreurs et des pro- moteurs immobiliers représentent 26% du total des engagements de la banque au 30 juin 2023.
Et pour répondre pleinement à votre question, il y a les financements de l’État. La BH Bank est l’un des bras financiers de l’Etat à travers les différentes formes de financements qu’elle lui accorde pour faire face à ses diverses utilisations. En effet, les concours de la banque à l’Etat prennent la forme de : – Bons de trésor: ayant totalisé 1583 MD en nominal à fin juin 2023, sous forme de BTA (1387 MD) et BTC (196 MD).
– Emprunt national, dont le total à fin juin 2023 est de 347,5 MD.
– Crédits syndiqués en devises : l’encours des crédits accordés en faveur de l’Etat s’élève à 31 millions d’Euros et 21 millions de dollars au 30 juin 2023 et ce, outre d’autres crédits en devises qui ont eu lieu après le 30 juin.
Soutenez-vous des entreprises publiques ?
Les crédits en faveur des entreprises publiques totalisent 1968 MD au 30 juin 2023, soit une part de 14,7% du total-engagements de la banque.
Vous avez une politique RSE très active. Quelles étaient vos principales actions en 2023 ?
La Responsabilité sociétale, dirai-je, est une œuvre continue alliant engagement et pertinence. La BH Bank se propose d’être la Banque de référence connue pour sa proximité avec ses clients. Elle est pleine- ment engagée pour bien les servir à travers des produits innovants et responsables vis-à-vis de son environnement et de ses partenaires. Elle a réaffirmé durant 2023 son engagement au service de la cause publique et a témoigné de l’intégration volontaire des préoccupations sociales dans sa vision pour la promotion du bien commun.
En matière de développement durable, et en collaboration avec l’AFD, la Banque s’est engagée à promouvoir le développement durable dans le cadre de l’ensemble de ses activités d’investissement et de financement. Eu égard à l’atteinte aux droits de l’homme, au droit de travail et à l’environnement, la BH Bank définit au niveau de sa politique environnementale et sociale un ensemble d’activités qu’elle refuse de financer : « Liste d’exclusion ». La Banque est convaincue que le développement durable constitue un aspect indispensable pour parvenir à des résultats positifs dans la promotion de la transition énergétique et écologique. Ainsi, la finance verte, qu’il s’agisse d’énergie renouvelable, d’efficacité énergétique ou de dépollution et de traitement des déchets, fait partie des priorités de la BH Bank.
Dans ce cadre, la Banque a intensifié ses actions de sensibilisation en interne afin de réduire la consommation d’électricité, d’optimiser l’utilisation de papier d’encre et de préserver l’environnement aussi bien au sein des locaux de la Banque qu’à l’extérieur.
De même, la BH Bank a été présente en force dans la plupart des évènements et manifestations d’envergure se rapportant au développement durable.
Aussi la BH Bank est-elle dans une démarche des « Achats Responsables Engagés » en insérant des exigences particulières relatives aux valeurs RSE. Notons dans ce cadre que la BH Bank a été à l’origine de l’organisation d’un salon d’artisanat au CBF, avec la présence de toutes les banques de la place et ce, pour encourager l’acquisition des pro- duits de composition écologique et artisanale et dynamiser ce secteur impacté par la crise sanitaire.
Au niveau sociétal, la BH Bank participe au développement sportif et culturel au niveau local et international. Elle accompagne les associations sportives, notamment féminines et à ressources limitées, via des dons et des actions de parrainage.
Rappelons que la BH Bank a participé au rayonnement du cyclisme tunisien à l’échelle nationale et internationale et ce, en participant à l’émergence de plusieurs champions à l’instar de l’athlète Ali Nouisri, premier cycliste tunisien ayant représenté le cyclisme aux Jeux olympiques. Actuellement, plusieurs athlètes du club de cyclisme de la BH Bank sont convoqués en équipe nationale. Rappelons aussi que la BH Bank a parrainé auparavant l’athlète Habiba Ghribi, ex-championne du monde et championne olympique.
Une année auparavant, l’équipe féminine de football de la BH Bank a été sacrée championne de Tunisie pour la saison sportive en cours. Elle a représenté la Tunisie au championnat d’Afrique des clubs champions. Pour l’année 2023, l’équipe féminine sénior a remporté la Coupe de la ligue. Les cadettes et les minimes ont été sacrées championnes de Tunisie. Quant à l’équipe féminine cadette de cyclisme de l’ASBH, elle a été couronnée championne de Tunisie pour la saison sportive en cours. D’autre part, la BH Bank a continué en 2023 à soutenir le sport individuel tel que l’équitation et l’escrime.
Au niveau culturel, la BH Bank a porté son soutien à plusieurs manifestations de grande envergure à l’instar du financement de la production de documentaires retraçant l’histoire de la Tunisie. D’autres actions de grande envergure visant la revalorisation du patrimoine culturel et le réaménagement de monuments historiques sont prévues. J’ajouterais que la Banque poursuit son engagement envers la femme en investissant dans l’inclusion financière des femmes. Elle mise sur la sécurité, la stabilité et la croissance à long terme ainsi que sur la croissance de l’économie du pays.
La BH Bank se positionne sur le segment des femmes porté par le projet « Banking On Women » en collaboration avec la SFI qui vise à accroitre l’inclusion financière des femmes en Tunisie. Cette action s’est concrétisée via l’offre de :
– Produits non financiers : des formations à distance « Webinaires » ont été organisées pour les femmes chefs d’Entreprise portant sur les services et offres de la Banque.
– Produits financiers : conception des packs et des produits pour les femmes artisanes et les femmes en général. De même, la BH Bank a poursuivi son soutien aux diverses manifestions visant l’inclusion financière des femmes.
La Banque a intensifié aussi ses actions sociales et caritatives en faveur des familles démunies, dont notamment celles conclues cette année 2023 via le gouvernorat de Tunis et avec le ministère de la Famille, de la Femme, de l’Enfance et des Personnes âgées, pour soutenir les élèves et étudiants sans famille ou démunis. D’autre part, et après une première action conclue en collaboration avec le ministère de l’Education et le CBF (Ex-APTBEF) pour la prise en charge des frais d’aménagement des écoles primaires lors de la période pandémie, une autre action RSE est en cours de finalisation cette année en collaboration avec le CBF et le ministère, avec une étendue plus large couvrant l’aménagement des écoles primaires, la prise en charge des frais de transport d’élèves et l’équipement des établissements scolaires en laboratoires et matériel informatique. Parallèlement, une autre action RSE avec le ministère de la Famille, de la Femme, de l’Enfance et des Personnes âgées pour la prise en charge d’un jardin d’enfants dans la région de Rdaief est en cours de finalisation. Notons aussi que la BH Bank a été honorée cette année lors de la célébration de la Journée nationale du don de sang organisée à la Cité de la culture sous le patronage de M. le Ministre de la Santé, et ce pour ses efforts accomplis dans ce domaine. D’autre part et étant une banque orientée vers la digitalisation, la BH Bank poursuit à pas sûrs ses projets structurants, dont notamment le ERP. Elle a associé son enseigne aux diverses manifestations se rapportant à ce domaine et ce, via la présence de ses structures concernées pour assister aux ateliers et workshops se rapportant à ce domaine.
La BH Bank est une banque qui se digitalise. Envisagez-vous de nouvelles améliorations dans le parcours client ?
Le digital à la BH Bank a radicalement transformé nos offres de services et la manière dont la banque interagit avec ses clients. Cela a conduit à une amélioration significative du parcours et de l’expérience client « particulier, professionnel et corporate ». Nous avons rendu nos services plus pratiques, accessibles et personnalisés. A travers notre stratégie digitale d’amélioration de l’expérience client, nous visons actuellement aussi bien le client interne que le client ex- terne de la banque.
En effet, l’amélioration du parcours du client interne « les employés de la banque », s’appuie sur l’automatisation des tâches administratives, la dématérialisation des documents, l’accès facile à l’information et la formation en ligne pour le développement professionnel. Ce sont des piliers fondamentaux pour :
– Libérer du temps commercial aux chargés pour qu’ils se dédient aux tâches à plus forte valeur ajoutée soit leurs rôles principaux : l’écoute, l’accompagnement et le conseil client.
– Améliorer l’efficacité, la précision et écourter le temps de leurs réponses, pour conforter la confiance client et optimiser son parcours.
– Acquérir de nouvelles compétences et rester à jour dans un secteur en constante évolution. En effet, une équipe satisfaite et bien formée est un élément clé pour offrir un meilleur service aux clients.
La satisfaction des clients externes de la banque est l’axe premier dans notre stratégie de transformation digitale. En effet, le digital a permis d’apporter de nombreuses améliorations au parcours de nos clients. Principalement en matière d’accès libre en temps réel 7/24 à l’information, aux services et au transactionnel.
A cet effet, les services en ligne multicanaux multidevises de web banking, mobile banking, mobile paiement, trade et cash management de la BH Bank, offrent une gamme riche de services en ligne. Ils permettent aux clients avec une expérience optimisée, d’accéder à leurs données et documents de banque, de gérer leurs comptes, payer leurs factures et d’effectuer des virements bancaires, de télécharger leurs chèques et effets, depuis n’importe quel appareil connecté à Internet, avec une disponibilité permanente.
Cela simplifie considérablement le processus de gestion financière pour le client. Sa nouvelle expérience banque se traduit par un gain significatif de temps, d’argent, de sécurité, de services rapides et fiables, avec une réduction importante des erreurs.
Les perspectives BH Bank pour améliorer l’expérience client via la transformation digitale seront axées, dans un futur proche, sur l’analyse des données, l’assistant virtuel et l’intelligence artificielle, pour traduire l’offre et le conseil les plus personnalisés. Notre challenge est une offre et un parcours client sur mesure.
Où en êtes-vous par rapport aux chantiers en cours (ERP, SI, dynamisation du réseau) ?
D’ici la fin de l’année 2023, nous recevrons la totalité de la solution T24 avec toutes ses fonctionnalités.
A partir de là, nous entamerons les tests d’homologation pour nous préparer aux tests de bascule afin de passer en production vers le troisième trimestre de 2024.
En parallèle, le volet conduite de changement fait l’objet d’une attention particulière dans ce programme de transformation digitale par la refonte de l’ensemble des processus métier et des notes de procédures dans un outil BPM facilement accessible aux différents utilisateurs de la banque. Sans oublier le volet formation par la mise en place d’une plate-forme e-learning qui servira à former l’ensemble des utilisateurs actuels et futurs sur la totalité des modules. Ce chantier a déjà démarré et les premiers cours sur cette plateforme seront lancés au début de l’année 2024.
La BH Bank n’est pas seulement une banque, mais tout un groupe financier. Quels sont les principaux développements dans les autres entités du groupe ?
La BH Bank s’est lancée depuis sa création dans une dynamique de développement, axée principalement sur la création de la valeur pour ses clients et l’ensemble des parties prenantes (actionnaires, collaborateurs et partenaires stratégiques), en mobilisant son environnement, ses ressources financières et ses compétences spécifiques.
Cette vision stratégique menée par la banque a pour finalité : bâtir un avantage concurrentiel soutenable, lui permettant de prendre des décisions qui l’engagent de façon durable, en déployant une ligne affirmée, validée et déclinée dans les divers domaines d’activités et lignes de métier et moyennant des leviers lui permettant l’atteinte des objectifs au regard de ses aspirations, de l’évolution du marché et des manœuvres de la concurrence.
Ainsi, la BH Bank se positionne sur le marché avec une enseigne groupée, reflétant une dynamique de groupe et une complémentarité métier, mettant à la disposition du marché une offre large, globale et agile et regroupant les divers domaines d’activités et lignes de métier, avec une capitalisation de cette complémentarité métier nécessaire au tissage d’un modèle économique, où nous trouvons des filiales spécialisée, des BH Assurance, BH Leasing, BH-Equity…
En tant que banquier, quelles solutions pratiques proposez-vous pour améliorer l’accès des entreprises aux financements bancaires ?
La BH Bank œuvre pour accompagner tous les types d’entreprise, à l’effet de couvrir l’univers de leurs besoins, en termes de financement de leur cycle d’exploitation, d’extension de leurs activités, ou encore de financement de leurs matériels roulants, en proposant une offre avantageuse, via la filiale de la BH Bank, à savoir BH Leasing, …
De même, la Banque s’est attelée à mener des analyses affinées, afin de se rapprocher davantage de sa clientèle et a fait évoluer ses prestations de leur cadre habituel vers un contexte plus personnalisé, avec des solutions agiles taillées sur mesure et couvrant l’univers des besoins des clients Entreprises, selon les secteurs d’activités.
En ce sens, la BH Bank prévoit la création de centres d’affaires répartis sur le territoire tunisien, l’objectif étant une meilleure prise en charge du client, plus de proximité, des délais de réponse écourtés, des processus d’octroi de crédits optimisés, un suivi attentif et rigoureux et des chargés d’affaires dédiés, ayant une expertise confirmée, capables de répondre aux doléances et attentes d’une clientèle avertie.
Le mot de la fin.
La Banque est engagée à mettre en place sa nouvelle stratégie qui vient d’être validée par le Conseil d’administration et ce, afin de hisser la BH Bank au rang de référence, en conjuguant le meilleur de l’humain avec le plus performant de la technologie. Nous veillons à ce qu’elle soit une banque de proximité avec ses clients, offrant la meilleure qualité de services avec des produits innovants qui per- mettent l’accessibilité aux services de la banque à distance, à toute heure. Malgré tous les défis, notre banque continuera à jouer pleinement son rôle pour répondre aux besoins de ses clients, soutenir les efforts de l’État pour la concrétisation de sa politique économique et accompagner les investissements stratégiques des établissements publics.
Cette interview est disponible dans le Spécial Finance du mois d’octobre 2023 du Mag de l’Economiste Maghrébin
